Para pessoas produtoras e proprietárias rurais, transformar o valor da terra em dinheiro para novos projetos pode ser um desafio. Entre as soluções que existem, há o empréstimo com garantia de imóvel rural: uma linha de crédito que utiliza a sua propriedade para oferecer juros baixos e valores elevados.
Diferente do crédito agrícola tradicional, que exige o uso do dinheiro na produção, esta modalidade oferece recursos de uso livre, ou seja, você pode utilizar o dinheiro para qualquer objetivo, como reformar ou construir e fazer investimentos.
Para conhecer mais sobre o empréstimo com garantia de imóvel rural e como os bancos avaliam esse tipo de crédito, continue a leitura deste artigo!
O que é empréstimo com garantia de imóvel rural??
O empréstimo com garantia de imóvel rural é uma modalidade de crédito que permite utilizar patrimônios como fazendas, sítios ou chácaras como garantia para obter recursos financeiros, de forma similar ao que acontece com imóveis urbanos.
Sua principal característica, e o que o diferencia do crédito rural tradicional, é a liberdade no uso do dinheiro. Enquanto o Crédito Rural exige que os recursos sejam aplicados na atividade produtiva (como compra de insumos e maquinário), esta modalidade é de uso livre.
Com ele, a pessoa que contrata o crédito pode usar o valor para qualquer finalidade, como:
- Diversificar negócios fora da atividade agrícola.
- Investir na educação de filhos e filhas.
- Planejar a sucessão patrimonial.
- Quitar dívidas.
- Realizar projetos pessoais, como a reforma da casa.
O que o banco avalia em um imóvel rural como garantia de empréstimo?
A análise de um imóvel rural é um processo rigoroso, focado em três pontos principais para garantir o valor de mercado e a segurança jurídica da operação:
1. Documentação e regularização jurídica
A documentação precisa estar completamente em dia. A análise verifica principalmente:
- Matrícula do imóvel: deve estar atualizada e livre de quaisquer pendências, como hipotecas ou penhoras.
- CCIR, ITR e CAR: comprovam o cadastro da propriedade no Instituto Nacional de Colonização e Reforma Agrária (INCRA), a quitação dos impostos rurais e a regularidade ambiental do imóvel.
2. Características físicas e potencial produtivo
Uma equipe técnica especializada avalia os fatores que determinam o valor da terra, como:
- Topografia: aptidão do solo e recursos hídricos (rios, nascentes).
- Benfeitorias existentes: como a casa sede, galpões, silos e cercas.
3. Localização e acesso
Por fim, a instituição analisa o potencial de mercado da propriedade, considerando:
- Qualidade das vias de acesso à propriedade.
- Proximidade de centros urbanos, cooperativas e outras infraestruturas logísticas.
- Força do agronegócio na região, que influencia diretamente o valor e a liquidez do imóvel.
Leia também: Avaliação de imóveis — o que é, para que serve e como funciona?
Como fazer empréstimo com garantia de imóvel rural??
Ao encontrar um banco que faça esse tipo de empréstimo, o processo de contratação, embora detalhado, pode ser resumido em quatro etapas principais. Confira a seguir quais são elas:
Passo 1: simulação e análise inicial
Geralmente, os bancos que oferecem esse tipo de crédito disponibilizam em seus sites uma simulação de crédito. Então, pode-se começar com a simulação online, onde você informa os dados da propriedade e o valor de crédito desejado.
Em seguida, a instituição fará uma análise do seu perfil de crédito e solicitará os documentos essenciais do imóvel, como a matrícula atualizada, CCIR, ITR e CAR, para uma verificação jurídica preliminar.
Passo 2: vistoria e avaliação do imóvel
Com a aprovação inicial, uma pessoa especialista, geralmente engenheira agrônoma, fará uma vistoria técnica na propriedade. O objetivo é emitir um laudo que determine o valor de mercado oficial do local — que servirá de base para definir o seu limite de crédito.
Passo 3: aprovação final e emissão do contrato
A equipe jurídica do banco realiza a checagem de toda a documentação. Estando tudo em conformidade, o contrato é emitido com todas as condições da operação, formalizando a alienação fiduciária da propriedade rural.
Passo 4: registro em cartório e liberação do dinheiro
A etapa final é registrar o contrato na matrícula do seu imóvel no Cartório de Registro de Imóveis. Assim que o documento é confirmado, a instituição financeira libera o valor do empréstimo diretamente na sua conta-corrente.
Leia também: Conheça os principais tipos de empréstimo e as vantagens de cada um
Tire suas dúvidas sobre o crédito com garantia de imóvel rural
Ficou com alguma dúvida em relação ao empréstimo com imóvel rural como garantia? Abaixo, respondemos algumas das principais perguntas sobre o assunto. Confira:
1. O valor da produção da fazenda (soja, gado, etc.) influencia na avaliação do imóvel?
Indiretamente, sim. A avaliação do banco foca, principalmente, no valor patrimonial do imóvel, ou seja, no valor da terra nua, nas benfeitorias fixas (como sede, galpões, cercas, silos), na localização, topografia e no acesso.
Então, o faturamento da sua produção não entra diretamente no cálculo do valor do bem. Porém, uma propriedade altamente produtiva geralmente possui melhores benfeitorias e está mais bem cuidada, o que, consequentemente, eleva o seu valor de mercado na avaliação final.
2. O que posso fazer com o dinheiro do empréstimo com garantia de imóvel rural?
Como o crédito é de uso livre, você tem total liberdade. As finalidades mais comuns se dividem em duas categorias:
- Para o negócio: ampliar o capital de giro, comprar uma área de terra vizinha, investir em tecnologia, diversificar a produção ou até mesmo quitar dívidas com juros mais altos.
- Para fins pessoais: realizar a reforma da sede da fazenda, investir na educação dos filhos e filhas, comprar um imóvel na cidade ou realizar qualquer outro projeto pessoal.
3. Qual a diferença do empréstimo com garantia de imóvel rural e do imóvel urbano?
A principal diferença está na complexidade da análise e nos documentos exigidos. Embora o conceito seja o mesmo, deixar um imóvel como garantia para o banco, as particularidades de cada tipo de propriedade tornam os processos distintos.
As diferenças mais importantes são:
- Documentação: para um imóvel urbano, a análise foca na matrícula atualizada e IPTU. Para um imóvel rural, a lista é mais extensa, incluindo CCIR (Certificado de Cadastro do Imóvel Rural), ITR (Imposto sobre a Propriedade Territorial Rural) e o CAR (Cadastro Ambiental Rural).
- Avaliação: a vistoria de um imóvel urbano avalia sua localização e conservação. Em um imóvel rural, a análise é mais técnica, cobrindo fatores como qualidade do solo, topografia, acesso e benfeitorias produtivas.
- Análise de risco: imóveis urbanos possuem um mercado mais amplo e maior liquidez (facilidade de venda). As propriedades rurais já têm um mercado mais específico, o que exige uma análise de risco mais criteriosa.
No Banco Bari, por exemplo, nossa expertise está concentrada em transformar o valor de propriedades urbanas em crédito. Oferecemos o empréstimo com garantia de imóvel, seja casa, apartamento ou imóvel comercial, com um processo 100% digital, ágil e com as melhores condições do mercado.
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