O que é empréstimo com garantia de imóvel financiado?

Conseguir crédito com boas condições é um desafio para muitas pessoas, especialmente quando já existe um financiamento em andamento. Essa situação leva muita gente a uma dúvida recorrente: posso usar imóvel financiado como garantia de empréstimo?

A boa notícia é que sim, você pode. Contrariando o que a maioria das pessoas pensa, é totalmente possível utilizar um imóvel ainda financiado para obter novos recursos.

O empréstimo com imóvel financiado de garantia é uma modalidade regulamentada pela Lei n.º 9.514/1997, que trata da alienação de imóveis, permitindo que as pessoas possam ampliar seu acesso ao crédito com juros mais baixos, prazos mais longos e condições mais flexíveis.

Para entender melhor como o empréstimo com garantia de imóvel financiado funciona, neste artigo, você confere as principais informações sobre essa linha de crédito, que tipo de propriedades são aceitas, as taxas de juros e quais as vantagens dessa modalidade no Banco Bari. Acompanhe!

O que é um empréstimo com garantia de imóvel?

Antes de nos aprofundarmos no tema central, é importante ficar claro o que é empréstimo com garantia de imóvel. Também chamado de home equity, essa é uma modalidade de crédito na qual a pessoa usa um imóvel próprio como garantia para conseguir valores mais altos, taxas de juros menores e prazos longos para pagar.

Esse tipo de operação é regulamentado pelo Banco Central do Brasil e funciona como uma alternativa segura tanto para quem precisa de crédito quanto para as instituições financeiras, já que o imóvel oferecido como garantia reduz o risco da operação.

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Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel não quitado?

O processo é semelhante ao de um imóvel quitado, mas com algumas diferenças importantes. Nesse caso, a pessoa usa um imóvel ainda em financiamento como garantia para conseguir um novo crédito.

Funciona assim: a instituição financeira avalia o valor de mercado do imóvel e calcula o quanto pode ser liberado, descontando o saldo devedor já existente no financiamento atual. Em geral, é possível obter até 60% do valor do imóvel, mas sempre respeitando a dedução.

O prazo de pagamento costuma ser longo, normalmente de 20 anos, dependendo da política da instituição. As parcelas podem ser fixas ou atreladas a um índice de correção, como a inflação.

Durante todo o contrato, o imóvel continua no nome da pessoa proprietária, mas fica alienado fiduciariamente ao banco. Isso significa que ele não pode ser vendido ou transferido sem antes quitar, ou renegociar a dívida, garantindo segurança para ambas as partes.

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Como conseguir um empréstimo com garantia de imóvel ainda financiado?

Antes de contratar esse tipo de crédito, algumas orientações são essenciais quando se fala em crédito com garantia de imóvel financiado. Confira a seguir os principais pontos:

1. Avaliação do imóvel: para um empréstimo com apartamento de garantia, por exemplo, o banco faz uma avaliação completa para ter a certeza de quanto um imóvel vale, e mede a viabilidade de usá-lo como garantia.
2. Capacidade de pagamento: além do imóvel, a instituição faz uma análise de crédito com base na renda da pessoa solicitante para evitar que as parcelas comprometam mais do que 30% a 35% do orçamento mensal.
3. Organização da documentação: os documentos do imóvel (como a escritura) e da pessoa proprietária devem estar em dia, sem pendências judiciais ou fiscais.
4. Planejamento financeiro: por ser um crédito de longo prazo, é fundamental ter clareza de como o recurso será utilizado, seja para quitar dívidas caras, investir em um negócio ou realizar um grande projeto.

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Que tipo de propriedade é aceita nessa linha de crédito?

No empréstimo com imóvel financiado como garantia, as instituições financeiras costumam aceitar:

• Casas e apartamentos.
• Imóveis comerciais, como salas, lojas e galpões.
• Imóveis em áreas urbanas regularizados.
• Alguns tipos de terrenos.

Vale dizer que imóveis rurais ou que não estejam devidamente documentados geralmente não são aceitos. Porém, ainda é possível encontrar algumas opções no mercado — mas sempre avalie se é um bom negócio antes de fechar um contrato.

Taxa de juros no empréstimo com garantia de imóvel financiado

A taxa de juros do empréstimo com garantia de imóvel financiado é um dos seus maiores atrativos. Diferente de linhas tradicionais de crédito pessoal, que costumam ter juros elevados, essa modalidade oferece condições muito mais acessíveis. Em geral, as taxas variam entre 0,7% e 1,5% ao mês, conforme o perfil da pessoa solicitante e a política da instituição financeira.

A justificativa para os juros menores é o baixo risco para a instituição financeira: como existe um imóvel atrelado ao contrato, a possibilidade de inadimplência com prejuízo total é reduzida.

Além disso, caso não haja o pagamento das parcelas como combinado em contrato, o banco pode tomar o imóvel como segurança — mas isso é feito somente em último caso.

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Qual o melhor banco para empréstimo com garantia de imóvel?

No caso do empréstimo com imóvel financiado de garantia, não são todos os bancos que aceitam essa modalidade. Normalmente, as instituições que aceitam exigem que o valor do imóvel deve ser maior que o saldo devedor do financiamento, para que parte do bem seja usada como garantia. Esse processo é chamado de refinanciamento de imóvel.

O Banco Bari é um exemplo de instituição que aceita essa modalidade. Você não precisa ter o imóvel totalmente quitado para solicitar o crédito. Funciona assim:

• Se você tem um financiamento com saldo devedor de R$ 20 mil em outro banco e o imóvel é avaliado em R$ 100 mil, por exemplo, o Banco Bari quita sua dívida anterior e libera a diferença, ou seja, até R$ 40 mil (considerando o teto de 60%) para você usar como quiser.
• Você ainda tem até 6 meses para começar a pagar, com taxas a partir de 1,15% a.m. + IPCA.
• O prazo pode chegar a 20 anos, garantindo parcelas acessíveis.
• A análise de crédito é flexível e sem custo, e o dinheiro pode cair na sua conta em até 6 dias úteis após a assinatura do contrato.
• Dependendo do valor do imóvel, é possível conseguir até R$ 10 milhões em crédito.

Então, você já sabe, se estiver procurando por um crédito com garantia de imóvel financiado, o Banco Bari pode ser uma excelente solução, com condições competitivas e segurança jurídica em todo o processo. 

Para simular empréstimo com garantia de imóvel financiado e entender melhor como essa linha funciona, basta acessar a página do home equity do Banco Bari!

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