Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

Você sabia que o seu imóvel pode ser a chave para realizar grandes projetos, quitar dívidas ou investir no seu futuro financeiro?

O empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity, é uma das modalidades de crédito mais inteligentes do mercado, por oferecer taxas de juros baixas e prazos de pagamento longos. 

Porém, uma das principais dúvidas que surgem na hora de considerar essa opção é: será que o meu imóvel se qualifica?

Este artigo foi criado para explicar como funciona o empréstimo com garantia de imóvel, apresentar quais são os critérios que os bancos avaliam e o que você pode fazer para aumentar suas chances de aprovação. Continue a leitura para conferir!

Empréstimo com imóvel de garantia: como funciona?

Se você já pensou em usar seu imóvel como uma ferramenta para conseguir crédito, já está no caminho certo para entender como funciona o empréstimo com garantia de imóvel.

Essa modalidade de crédito é muito simples: você utiliza um imóvel que já possui, seja uma casa ou apartamento, por exemplo, como garantia de pagamento para o banco ou instituição financeira. Em troca, a instituição libera um montante para você conforme o valor da propriedade.

Por que o empréstimo com imóvel de garantia é tão vantajoso?

A principal razão é a segurança que o banco tem na operação. Como o seu imóvel serve de garantia, o risco de inadimplência para a instituição financeira é muito menor. E é por essa redução de risco que o empréstimo com garantia de imóvel oferece condições muito mais atrativas do que um empréstimo pessoal comum.

As principais vantagens são:

1. Juros mais baixos: as taxas de juros são significativamente menores, tornando o custo total do empréstimo mais acessível.
2. Prazos de pagamento maiores: o prazo para quitar a dívida pode chegar a 20 anos, o que permite ter parcelas menores que cabem melhor no seu bolso.
3. Valores de empréstimo mais altos: você pode conseguir um valor de crédito mais alto, geralmente entre 50% e 60% do valor de avaliação do seu imóvel.

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Quais são os critérios para aceitação de imóveis no empréstimo?

O imóvel de garantia é o que torna o empréstimo mais seguro para a instituição financeira. Por isso, os critérios para a aceitação são rigorosos, pois buscam garantir que a propriedade possa ser rapidamente convertida em dinheiro, caso haja a necessidade de quitação da dívida. 

Para a sua propriedade ser aceita nessa linha de crédito, ela passará por uma avaliação baseada em alguns critérios principais dos bancos, que costumam ser: documentação, localização e estado físico do imóvel.

Condições legais e de documentação

Este é o ponto de partida. Sem a documentação em ordem, a avaliação do imóvel não avança. Esses costumam ser os arquivos solicitados:

• Matrícula do imóvel: o imóvel deve estar registrado no Cartório de Registro de Imóveis e possuir uma matrícula atualizada. É nesse documento que constam todas as informações legais da propriedade, como sua história, responsáveis anteriores e possíveis débitos.
• Ausência de pendências: não pode haver dívidas de IPTU, condomínio ou outras pendências judiciais relacionados à propriedade. O imóvel deve estar livre de qualquer tipo de débito que possa dificultar uma futura venda.
• Habite-se e planta: a documentação que atesta que o imóvel foi construído dentro das normas legais da prefeitura (Habite-se) e sua planta também são essenciais.

Localização e valor de mercado

A localização é um fator determinante para a aceitação do empréstimo com imóvel, pois influencia diretamente seu valor e sua liquidez (a facilidade de ser vendido):

• Áreas urbanas: geralmente, os bancos preferem imóveis localizados em áreas urbanas, com acesso à infraestrutura básica (asfalto, saneamento, energia) e próximos a serviços essenciais, como escolas, hospitais e comércios. Isso garante que a propriedade terá um bom valor de mercado.
• Valor de avaliação: o valor do empréstimo será um percentual do valor de mercado que o banco avaliar. Para isso, a instituição envia uma pessoa especialista para verificar se o imóvel é realmente compatível com o mercado da região.

Condições físicas e estruturais

Mesmo que a documentação esteja em ordem, o imóvel precisa estar em boas condições físicas para ser aceito. Por isso, outros critérios considerados são: 

• Estado de conservação: o imóvel deve estar habitável e em bom estado de conservação, sem grandes problemas estruturais, como rachaduras, vazamentos e problemas elétricos graves, que possam comprometer seu valor de mercado.
• Finalidade: em geral, o imóvel deve ser residencial ou comercial. Propriedades rurais, terrenos sem construção e propriedades com destinações específicas, como galpões, costumam ter mais restrições.

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Tipos de imóveis aceitos no empréstimo com garantia

Embora a maioria das instituições financeiras aceite uma variedade de propriedades como garantia, existem alguns tipos de imóveis que são mais comuns e, por isso, possuem um processo de aprovação mais rápido e direto. Confira abaixo quais são!

1. Casas e apartamentos residenciais

Estes são, de longe, os tipos de imóveis mais aceitos. Eles são a forma mais segura de garantia para os bancos, pois possuem um mercado de compra e venda muito ativo.

Para aprovação, o imóvel deve estar com as contas em dia, habitável e com toda a documentação de construção e propriedade em ordem. Ele pode ser uma casa, um sobrado ou um apartamento em prédio residencial.

2. Imóveis comerciais

Propriedades com finalidade comercial, como salas, escritórios, lojas e até pequenos galpões, também podem ser aceitas como garantia.

Aqui, a localização e a finalidade comercial do imóvel são os principais pontos de análise. A instituição financeira avalia o potencial de valorização e, em alguns casos, a possibilidade de renda com aluguel.

3. Terrenos

A aceitação de terrenos é bem mais restrita e menos comum do que a de imóveis já construídos. Apesar da maioria das instituições financeiras não aceitarem terrenos não edificados como garantia, existem alguns bancos que avaliam a situação.

Quando aceitos, geralmente são terrenos localizados em condomínios residenciais ou em áreas urbanas de alta valorização. Mas, o percentual do valor de empréstimo sobre o valor do terreno costuma ser mais baixo do que o de uma casa ou apartamento.

4. Imóveis rurais

Em geral, imóveis rurais não são aceitos. A exceção são as pequenas propriedades de lazer ou chácaras localizadas próximas a áreas urbanas. Já as grandes fazendas ou propriedades com foco em produção agrícola não são usadas como garantia em empréstimos de home equity, pois exigem uma avaliação mais complexa e têm uma liquidez menor.

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Dicas para ter aprovação em um empréstimo pessoal com garantia de imóvel

Agora que você já sabe como funciona o empréstimo com garantia de imóvel e os principais critérios de aceitação, o passo mais importante é a preparação. No Banco Bari, como especialistas nesta modalidade de crédito, sabemos que a aprovação depende de uma série de fatores.

Por isso, separamos algumas dicas para te ajudar a se preparar e aumentar suas chances de ter o empréstimo aprovado. Confira!

Dica 1: mantenha a documentação em dia

A documentação é a etapa mais crítica. Antes mesmo de iniciar a busca por crédito, confira se a matrícula do seu imóvel está atualizada e que não há pendências de IPTU, condomínio ou outras dívidas. Ter todos os arquivos organizados e sem erros agiliza a análise de crédito e demonstra sua responsabilidade.

Dica 2: cuide do seu histórico de crédito

Embora o empréstimo seja garantido por um bem, a instituição financeira ainda avalia o seu histórico de crédito para entender seu comportamento como uma pessoa pagadora. 

Por este motivo, mantenha suas contas em dia, evite o superendividamento e procure não ter o nome sujo. Um bom histórico de crédito pode até mesmo influenciar nas taxas de juros oferecidas.

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Dica 3: faça pequenas manutenções no imóvel

Durante a avaliação, o estado de conservação do seu imóvel será analisado. Por isso, vale a pena investir em pequenas reformas e manutenções, como melhorar uma pintura descascada, consertar vazamentos ou realizar reparos básicos. No caso do empréstimo com garantia de imóvel, melhores taxas e condições podem ser obtidas, por transmitir cuidado e segurança para a instituição.

Dica 4: escolha o melhor banco para empréstimo com garantia de imóvel

As condições para o empréstimo com garantia de imóvel variam muito entre os bancos e financeiras. Por isso, é fundamental pesquisar e comparar as taxas de juros, os prazos de pagamento e os percentuais de avaliação do imóvel.

Ao escolher a instituição financeira, a experiência e a transparência fazem toda a diferença, afinal, você precisa de segurança e confiança para usar seu patrimônio como garantia.

No Banco Bari, por exemplo, somos especialistas em transformar seu patrimônio em uma solução de crédito inteligente. Você pode obter até 60% do valor do seu imóvel, para usar como quiser: seja para quitar dívidas, investir no seu negócio ou realizar um grande projeto.

Conquiste a tranquilidade financeira que precisa, sem abrir mão do seu lar. Venha simular o empréstimo com garantia de imóvel do Banco Bari e conheça todas as condições especiais que temos para você!

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